Ubezpieczenie Autocasco (AC) – Informator Prawny

Kancelaria Adwokat Anna Konrady – Jarocin

Jako adwokat z wieloletnim doświadczeniem w sprawach ubezpieczeniowych w sądach południowej Wielkopolski, obserwuję liczne przypadki zaniżania odszkodowań z polis autocasco przez ubezpieczycieli. Moi klienci z Jarocina, Pleszewa czy Krotoszyna często zgłaszają się do kancelarii po otrzymaniu decyzji o odmowie wypłaty odszkodowania lub znaczącym zaniżeniu jego wysokości.

Czym jest ubezpieczenie Autocasco?

Autocasco (AC) to dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne, które w przeciwieństwie do obowiązkowego OC chroni nie sprawcę, a właściciela pojazdu przed szkodami takimi jak:

• Kradzież pojazdu
• Pożar lub inne uszkodzenia niezależne od sprawcy
• Uszkodzenia powstałe w wyniku kolizji lub wypadku (nawet zawinionego przez kierującego ubezpieczonym pojazdem)

Warto pamiętać, że zakres ochrony, wyłączenia odpowiedzialności oraz obowiązki ubezpieczonego określa indywidualna polisa oraz Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU). Z tego względu warunki polis różnych ubezpieczycieli mogą się znacząco różnić, co ma kluczowe znaczenie w przypadku dochodzenia odszkodowania.

Odszkodowanie za kradzież pojazdu

Wysokość odszkodowania za kradzież samochodu zależy przede wszystkim od wybranego wariantu polisy oraz sumy ubezpieczenia. Ubezpieczyciel może określić wysokość odszkodowania na podstawie:

• Wartości pojazdu na dzień kradzieży (wariant zmiennej sumy ubezpieczenia)
• Wartości pojazdu na dzień zawarcia ubezpieczenia (wariant stałej sumy ubezpieczenia)

Z mojej praktyki w sądach w Jarocinie i Kaliszu wynika, że wariant stałej sumy ubezpieczenia jest korzystniejszy dla właścicieli nowych samochodów, które szybko tracą na wartości, natomiast wariant zmiennej sumy ubezpieczenia sprawdza się lepiej w przypadku samochodów starszych.

Najczęstsze praktyki zaniżania odszkodowań z AC

W mojej praktyce zawodowej, reprezentując klientów z Jarocina i okolicznych miejscowości, spotykam się z różnymi metodami zaniżania odszkodowań przez ubezpieczycieli:

1. Przy kradzieży pojazdu:

• Stosowanie nieuzasadnionych korekt obniżających wartość pojazdu
• Nieuwzględnianie wyposażenia dodatkowego
• Przyjmowanie zaniżonej wartości rynkowej pojazdu
• Stosowanie potrąceń z tytułu amortyzacji

2. Przy naprawie pojazdu:

• Ręczne obniżanie wyników kalkulacji w programach eksperckich jak Audatex czy InfoExpert
• Zaniżanie stawek za roboczogodzinę do wartości niespotykanych na lokalnym rynku napraw
• Narzucanie użycia nieoryginalnych części zamiennych lub używanych
• Kwalifikowanie części do naprawy zamiast do wymiany
• Stosowanie amortyzacji części
• Nieuwzględnianie technologicznego czasu naprawy

Przypadki odmowy wypłaty odszkodowania z AC

Ubezpieczyciele nierzadko całkowicie odmawiają wypłaty odszkodowania z AC, powołując się na zapisy OWU. Najczęstsze przyczyny odmowy to:

• Brak wymaganych zabezpieczeń przeciwkradzieżowych (np. polisa wymagała dwóch zabezpieczeń, a pojazd posiadał tylko jedno)
• Brak drugiego kompletu kluczyków, jeśli został zadeklarowany przy zawieraniu umowy
• Zarzut rażącego niedbalstwa (np. pozostawienie kluczyków w pojeździe)
• Podanie nieprawdziwych okoliczności zdarzenia
• Umorzenie postępowania przez prokuraturę z powodu niewykrycia sprawcy

Z mojego doświadczenia z sądów w południowej Wielkopolsce wynika, że decyzje odmowne są często wydawane bez gruntownej analizy stanu faktycznego. W wielu przypadkach, które prowadziłam, sąd przyznawał rację moim klientom, kwestionując podstawy odmowy ubezpieczyciela.

Przykładowa sprawa z mojej praktyki

Klient z Jarocina zgłosił się do mojej kancelarii po otrzymaniu decyzji ubezpieczyciela o wypłacie odszkodowania z AC za naprawę pojazdu premium w kwocie 18.000 zł. Rzeczywiste koszty naprawy w autoryzowanym serwisie wyniosły 45.000 zł.

Ubezpieczyciel zaniżył odszkodowanie poprzez:

• Przyjęcie stawki za roboczogodzinę na poziomie 90 zł, podczas gdy w autoryzowanych serwisach w regionie wynosiła ona 180-220 zł
• Narzucenie użycia zamienników zamiast części oryginalnych
• Zastosowanie 50% amortyzacji na niektóre części

Po wniesieniu pozwu do Sądu Rejonowego w Jarocinie, uzyskaliśmy korzystny wyrok zasądzający brakującą kwotę odszkodowania wraz z odsetkami i kosztami procesu. Sąd podzielił nasze argumenty, że stosowanie zamienników i amortyzacji w przypadku samochodu premium jest nieuzasadnione.

Najczęściej zadawane pytania

Czy mogę wybrać, gdzie naprawić samochód?

Tak, pomimo że ubezpieczyciele często próbują narzucać korzystanie z ich sieci warsztatów partnerskich, masz prawo do naprawy w wybranym przez siebie warsztacie, w tym autoryzowanym serwisie. Warunki polisy nie mogą tego prawa ograniczać w sposób sprzeczny z interesem konsumenta.

Czy ubezpieczyciel może narzucić mi używanie nieoryginalnych części?

To zależy od zapisów OWU, ale w praktyce sądowej w regionie południowej Wielkopolski, w wielu przypadkach sądy uznają, że szczególnie w nowszych pojazdach lub pojazdach premium stosowanie części nieoryginalnych może naruszać interes ubezpieczonego. Każdy przypadek wymaga jednak indywidualnej analizy.

Jak długo mam czas na zgłoszenie szkody z AC?

Termin zgłoszenia szkody określa umowa ubezpieczenia i OWU. Najczęściej jest to od 2 do 7 dni od zdarzenia lub powzięcia informacji o zdarzeniu (np. kradzieży). Niedotrzymanie tego terminu może być podstawą do odmowy wypłaty odszkodowania, jeśli opóźnienie miało wpływ na ustalenie okoliczności zdarzenia.

Co zrobić, gdy ubezpieczyciel zaniża odszkodowanie z AC?

1. Dokładnie przeanalizować decyzję ubezpieczyciela
2. Zgromadzić dokumentację potwierdzającą rzeczywiste koszty naprawy
3. Złożyć reklamację do ubezpieczyciela
4. Jeśli reklamacja zostanie odrzucona, rozważyć skierowanie sprawy do sądu

Dlaczego warto skorzystać z pomocy adwokata w sprawach odszkodowań z AC?

Jako adwokat z doświadczeniem w sprawach ubezpieczeniowych w Jarocinie, Pleszewie i Kaliszu oferuję:

1. Fachową analizę dokumentacji – ocenę polisy, OWU i decyzji ubezpieczyciela pod kątem szans na uzyskanie wyższego odszkodowania
2. Znajomość lokalnego rynku – wiedzę o stawkach stosowanych w warsztatach naprawczych na terenie Jarocina i okolic
3. Doświadczenie sądowe – znajomość linii orzeczniczej sądów w południowej Wielkopolsce w sprawach dot. zaniżonych odszkodowań z AC
4. Umiejętność negocjacji – często udaje się uzyskać korzystne rozwiązanie bez konieczności wielomiesięcznego procesu

Z mojego doświadczenia wynika, że w przypadku znaczących zaniżeń odszkodowań z AC, profesjonalne wsparcie prawne zwykle przynosi wymierne korzyści finansowe, przewyższające koszty obsługi prawnej.

Co ciekawe, w praktyce często obserwuję, że samo złożenie pozwu przez adwokata skłania ubezpieczycieli do przedstawienia korzystniejszej propozycji ugodowej. W szczególności dotyczy to spraw, gdzie zaniżenie odszkodowania jest rażące i trudne do obrony przed sądem.

Potrzebujesz pomocy prawnej? Skontaktuj się z Kancelarią w Jarocinie:

Adwokat Anna Konrady Kancelaria Prawna ul. Aleja Niepodległości 6, 63-200 Jarocin tel. +48 575 641 021